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Cómo No Perder En Un Préstamo De Auto

2024

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Vídeo: Cómo No Perder En Un Préstamo De Auto

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Vídeo: Préstamos: Cómo pagar menos interés (Load: pagos extraordinarios) YO EMPRESA 2024, Marzo
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El primer pensamiento sobre el dinero prestado surge en el momento en que una lógica sólida reconoce el hecho de la falta de equidad. En general, se acepta que un préstamo, especialmente un automóvil, le permite alimentar su "deseo" codicioso y caprichoso. Sin embargo, para muchos de los instrumentos financieros racionales, logró convertirse en una droga que abre la puerta al mundo de los placeres. De hecho, existe tal cosa, especialmente en nuestro país, donde muchos están obsesionados con la idea de producir una impresión "rica" en todos los que los rodean indiscriminadamente.

Deber adecuado

Hay muchas razones razonables para usar este servicio bancario. De repente, puede aparecer una opción interesante para la que no podrá recaudar fondos rápidamente. O el dinero para comprar un negocio desangrado y las ganancias perdidas son mucho más altas que el costo de pagar un préstamo. Además, el crédito a menudo actúa como un antídoto para la depreciación de los ahorros.

Aquellos que aborden el tema de los préstamos personales de manera exhaustiva y juiciosa deben seleccionar cuidadosamente el automóvil en sí. La máquina debe ser líquida en el mercado secundario y mantener el precio bien, lo que en caso de necesidad urgente permitirá que se venda de manera rápida y rentable pagando la deuda al banco. Por ejemplo, Toyota-Highlander y Mazda-CX-5 cumplen estas condiciones, pero Hyundai-Grander y Peugeot-508 no. Los modelos caros y prestigiosos caen en una determinada zona de riesgo: hay liquidez, pero la caída de costos es enorme. Entonces, Mercedes-Benz-ML y BMW-X5 perderán más de un millón de rublos en un par de años de operación.

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A quien pagar

Una vez que se haya decidido por un automóvil, es hora de comenzar a elegir un banco, a menos que, por supuesto, la situación brinde tal libertad. Estamos hablando de una variedad de programas de préstamos respaldados por los fabricantes de automóviles: tienen la oportunidad de ofrecer a los clientes condiciones atractivas, jugando el precio minorista del automóvil. En otras palabras, la compensación por una tasa de interés reducida está incluida en el precio del automóvil, solo usted, como comprador, no lo sabe. Otra ventaja de este esquema es que todas las decisiones se toman y toman en la cabina del concesionario, y no hay necesidad de realizar múltiples viajes al banco. Digamos que el 70% de los préstamos de BMW hoy se "retienen" a través de BMW Bank. ¡El resultado es más que elocuente!

Un buen ejemplo de dicha política lo muestran los concesionarios Nissan. Si toma un préstamo por un año bajo el programa Nissan Finance con un pago inicial del 30%, la tasa será del 4.9%. Para un préstamo a 5 años con una contribución del 10%, estas cifras son del 13, 9%. En tales condiciones, un banco "extranjero" determinará sus tasas por un monto del 11 al 13% y del 16 al 19%, respectivamente. Otra conversación es que al elegir un banco externo, siempre puede tratar de negociar con el concesionario y lograr un descuento del 5-10% al recuperar las pérdidas.

Otra construcción rígida es el programa estatal de préstamos blandos, revivido en julio y diseñado para un período hasta el 1 de abril de 2014. Hoy en día, respalda la adquisición de más de 70 modelos de automóviles con un precio minorista de no más de 750, 000 rublos a través de uno de los bancos acreditados. Tarifas del 8% al 10% por hasta 3 años con un pago inicial de al menos 15%.

Por cierto, los bancos son socios no solo de las compañías de automóviles, sino también de los concesionarios individuales. En tales casos, se utiliza el término "programa especial". Las tasas de interés aquí no son tan tentadoras, pero el cliente todavía no se ofende: es libre de discutir el precio final del automóvil con el vendedor; Además, el procedimiento de aprobación del préstamo se simplifica al límite y, en caso de duda y retraso, el concesionario, por regla general, le pide al banco que acelere y cierre los ojos ante las pequeñas cosas.

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Relación comercial

Finalmente, también hay un factor de lealtad. Muchos de nosotros hemos podido convertirnos en clientes habituales de un banco en particular, donde al menos tenemos una cuenta a la que se transfieren los salarios. Este banco es mejor que cualquier otro, consciente del estado de sus finanzas, por lo que requerirá la menor cantidad de documentos y tiempo para considerar su solicitud. Si el banco es grande, probablemente tenga acuerdos con muchos concesionarios donde es probable que encuentre un automóvil adecuado. La única molestia es la necesidad de controlar cuidadosamente todas sus cuentas: como lo demuestra la práctica, el banco regularmente confundirá algo y cancelará los fondos de la cuenta principal para pagar la cuota mensual del préstamo.

Si se pierde este matiz, puede haber confusión. Solo intereses, intereses, dinero, dinero, pero la calidad del servicio no ha sido cancelada. Si, en la etapa de contacto inicial y preparación de un paquete de documentos, los empleados del banco se comportan de manera grosera, sin tacto, puntual y generalmente poco profesional, tachen esta opción con una mano despiadada. Recuerde que no es un peticionario que está haciendo un favor, sino un cliente que está listo durante varios años para pagar los servicios bancarios a una tarifa considerable. Que tan grande Compárese con un residente ordinario de los Estados Unidos que toma un préstamo de automóvil a una tasa de 4.1 a 4.9% anual.

A la luz de lo anterior, asegúrese de prestar atención al número y la geografía de las sucursales del banco seleccionado. No seas perezoso y mira el lugar más cercano al lugar de residencia (o trabajo): después de todo, en esta dirección el próximo año, tres o incluso cinco tendrán que ir más de una vez. La falta de estacionamiento y las líneas constantes para los operadores: todo esto lo maldecirá entonces, incluso si ahora, en una ola positiva en previsión de la compra, está listo para ignorarlo.

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Trampas

Los parámetros clave para calcular el costo del préstamo y el monto de los pagos mensuales son la base de evidencia de ingresos personales, la condición del automóvil (nuevo o con millaje), el plazo de la solicitud, el plazo del préstamo, el monto del anticipo, la moneda y la inclusión de la política de CASCO. En un esfuerzo por satisfacer a los clientes y molestar a los competidores, cada banco ofrece hoy docenas de esquemas. Si revisamos brevemente todos los factores enumerados, se dibujará la siguiente imagen.

Entonces, los documentos. Los bancos tienen derecho a pedirle extractos e información, pero esto es por su propio bien: cuantos más documentos, más suaves serán las condiciones. El "estándar de oro" se considera el certificado NDFL-2 y una copia certificada del libro de trabajo con experiencia en el último lugar de trabajo durante al menos 6 meses. Es posible que se le solicite un estado de cuenta bancaria, un certificado de permiso de residencia, el estado de resultados del cónyuge, varios hijos, etc. Si cumple con todos los requisitos, la tasa promedio en rublos comenzará entre 12 y 13%, en moneda: del 9-10%. Los ingresos no aprobados aumentarán las tasas a 15-17% y 12-14% en moneda extranjera. Esto es natural: el banco toma riesgos e intenta proteger sus intereses.

Al comprar un automóvil usado, aumentan los riesgos del banco. El auto viejo, que actúa como garantía, es un artículo de dudoso valor. El prestatario también juega con el fuego: los pagos de los préstamos en sí mismos cargan el presupuesto familiar, ¿y qué sucede si se les agregan los costos de reparación? La excepción son los automóviles "certificados" que se han sometido a diagnósticos técnicos completos y verificaciones legales de limpieza. Los venden distribuidores de ciertas marcas en el marco de programas especiales: Audi Plus, BMW Premium Selection, Citroen Selection, Land Rover Selection, Mercedes-Benz Starclass, Skoda Plus, Toyota Tested, Volkswagen Das Welt Auto, Volvo Select, etc. Estos son autos realmente grandiosos que incluso están garantizados; Sin embargo, cuestan un 20-25% más que en el mercado. Si hay un programa especial, el costo de un préstamo para un automóvil usado puede ser el mismo que para uno nuevo. De lo contrario, la tasa puede alcanzar el 22–28% anual, como en el caso de los automóviles usados ordinarios.

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Mi amigo calculadora

Si cree en el anuncio, el tiempo de procesamiento de la solicitud es de 2-3 días hábiles. Solo nadie informa que se cuenta desde el momento en que el prestatario potencial presenta el último documento. Además, el período declarado casi nunca se cumple: la mayoría de las veces un banco necesita una semana, a menudo dos. Si tiene prisa, algunos bancos le ofrecerán un "préstamo exprés", cuyo procesamiento llevará varias horas. Pero el placer no es barato: del 17% al 26% anual.

¿Qué pasa con un plazo de préstamo? La opinión de los expertos es la siguiente: la opción más correcta es tres años, que en muchos casos coincide con el período de garantía del automóvil. Cuando piensa en un préstamo a un año, sus ingresos son lo suficientemente altos como para ahorrar usted mismo en un automóvil. Si se está discutiendo un préstamo a cinco años, el dinero, por el contrario, no es suficiente, y en realidad no puede pagar una compra. Y los gastos solo aumentarán: en promedio, la tasa de un préstamo a cinco años es 2-4% más alta que la de un préstamo a un año. Entonces, para un "plan quinquenal" de crédito, un automóvil con un precio nocional de 1, 000, 000 de rublos. le costará 1, 400, 000 millones de rublos. (excluyendo el costo del seguro, mantenimiento y costos operativos), y será posible venderlo por 400 000 rublos. Millones al viento!

El monto del pago inicial suele ser equivalente al costo del automóvil viejo del cliente, que vende antes de comprarlo. La situación más común es cuando el pago inicial es del 25–35%. Cuanto más bajos sean estos números, mayor será el sobrepago: con un préstamo a tres años y una contribución del 10%, el costo de un automóvil al costo de 1, 000, 000 de rublos. aumentará en 300, 000 rublos, mientras que con una contribución del 50%, solo en 150, 000 rublos. En consecuencia, los pagos mensuales serán la mitad.

Si no es un jugador y un jugador sin intercambio, la moneda del préstamo debe corresponder a la moneda de la fuente principal de ingresos. Por supuesto, es agradable divertirse con la esperanza de pedir un préstamo, por ejemplo, en euros en el contexto de una depreciación de esta moneda, para que cada vez pague menos en rublos. Pero durante tres años, la dirección de los tipos de cambio ha cambiado repetidamente y, en última instancia, no habrá ningún beneficio. Una cosa es cierta: las tasas de los préstamos en rublos son siempre 3-4% más altas que las tasas en euros y dólares.

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Confía pero verifica

La política de CASCO hasta hace poco era una condición indispensable para otorgar un préstamo. Ahora hay propuestas que no requieren esto, pero las tasas se han incrementado en un 2-3%. La mayoría de los bancos siguen exigiendo una póliza CASCO (algunos insisten en el seguro de vida y salud del prestatario) y dictan una lista de compañías de seguros asociadas, que prometen "condiciones especiales". Le recomendamos que compruebe el atractivo de estas condiciones preguntando a la compañía de seguros el precio de la póliza sin referencia al préstamo. A veces es más barato asegurarse. Pero si le falta dinero y le pide al banco que incluya el costo de CASCO en el monto del préstamo, ya no tiene margen de maniobra. Habrá esas tarifas que el banco llama.

Preste atención a un punto discreto pero importante que mejora los beneficios de comprar un automóvil a crédito. En caso de secuestro o daños significativos incurridos en un accidente, las compañías de seguros pagan más rápido, ya que el problema se relaciona con la propiedad del banco, no con una persona privada. Sí, cuando cancele el auto del monto total del seguro, recibirá solo el pago inicial y los intereses pagados, ajustados por la depreciación, pero no habrá tanta burocracia y caminar por las oficinas.

Al estudiar el contrato, preste atención a los recargos por pagos atrasados, que pueden ser fijos o como un porcentaje de la deuda. ¡No programar un par de días a veces cuesta varios miles! Otro punto importante son los términos de reembolso anticipado. En principio, puede pagarse total o parcialmente para reducir la cantidad de pagos mensuales (también llamados anualidades). Es cierto, más cerca del final del préstamo, esto es inútil: la estructura de pagos es tal que los intereses se pagan no de manera uniforme, sino en los primeros dos tercios del plazo. Además, el cliente principalmente extingue el "cuerpo" (es decir, la cantidad) del préstamo. A pesar de esto, los bancos individuales son multados por el reembolso anticipado, por ejemplo, obligando a pagar la cantidad total de intereses. Así que estudie el texto del contrato y no olvide hacer preguntas.

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